ביטוח משכנתא מורכב משני ביטוחים שונים, הראשון הוא ביטוח שנועד לשמור על הבית או הנכס (שלמות המבנה) והשני נועד לבטח את חיי הלווים. שני כיסוים אלו מבטיחים שבמידה ומשהו יקרה ללווה או לחלופין לנכס המשועבד, בגינו הועמדה המשכנתא, לא ייאלץ הבנק להפסיד את כספו. סעיף המבנה של ביטוח משכנתא, מכסה גם נזקי צנרת ובכך מהווים יתרון משמעותי עבור הלווה, גם במקרים סטנדרטים שאינם כוללים מוות/תאונות/הרס טוטאלי למבנה.
מחירים ותעריפים
על אף שנהוג כי לקוחותיהן הגדולים של חברת הביטוח (כמו הבנקים, שרוכשים מספר רב של ביטוחי משכנתא) יקבלו תנאים טובים, במציאות לא כך עובד הדבר. פוליסות ביטוח משכנתא, שמתקבלות על ידי הבנקים השונים הן סטנדרטיות, כאשר מחירן ותנאיהם רחוקים מלהיות אידיאליים עבור הלקוח. הבנק דואג לאינטרסים שלו, שקשורים ברובם לגובה הפיצוי הכספי, מבלי לנסות ולשפר את התעריפים והמחירים שישלם הלווה.
מה ניתן לעשות ?
אנשים רבים מרגישים ברי מזל שקיבלו משכנתא מלכתחילה ועל כן קופצים על כל הצעת ביטוח משכנתא שמציע הבנק, ללא הידיעה שניתן להוזיל אותה ולהתמקח על המחיר. בעבר ביטוח משכנתא היה נעשה ישירות דרך הבנק ללא כל בחירה מצד הלווה לגבי המבטח עצמו (חברת הביטוח), כיום מאפשרים הבנקים לבחור את הביטוח באופן עצמאי, כאשר התנאי היחיד שמוצב בעניין ביטוח משכנתא הוא, שסכומי הפוליסה יפצו את הבנק בערך כספי שווה להשקעתו במשכנתא. לפי הנ"ל יכול כל לווה לפנות לחברות הביטוח ולמצוא ביטוח משכנתא זול יותר שעונה גם על ציפיות הבנק וגם על ציפיותיו האישיות.
הבדלי מחירים
על אף שהבדלי המחירים בביטוח משכנתא, עשויים להראות תחילה מינוריים וזניחים הם צפויים להצטבר בכל תקופת המשכנתא לכדי עשרות אלפי שקלים. בנוסף להבדלים במחיר הפוליסה עצמה מצטרפות עמלות תיווך שונות וסכומים נוספים אחרים שעשויים להיות גבוהים יותר כאשר הביטוח נרכש דרך הבנק.
פרמיות במחיר כפול
בדצמבר1998, נדון נושא ביטוח משכנתא דרך הבנקים ולאחר מכן נקבע בבג"ץ שהבנקים גובים פרמיה כפולה ללא הצדקה וכי יש לאפשר תחרות הוגנת על מחיריו של ביטוח משכנתא. כיום, בזכות אותה קביעה של בג"ץ, מספקות חברות הביטוח השונות ביטוחי משכנתא במחירים זולים יותר ובמגוון שירותים רחב יותר.
מעבר חופשי לחברת ביטוח פרטית
למרות שהיום ניתן לרכוש בחופשיות ביטוח משכנתא בכל חברת ביטוח, התהליך עצמו הוא באחריותו הבלעדית של הלווה, יש לוודא כי האדם שאתם ממנים לפעול בשמכם הנושא (לרוב סוכן ביטוח), יהיה מקצועי ומיומן בתחום על מנת למנוע כפל חיובים ואי נעימויות נוספות.
סעיף ביטוח החיים
לפני שאתם מבטלים את ביטוח החיים הפרטי לטובת ביטוח משכנתא, שכולל גם הוא ביטוח חיים, מומלץ לקחת בחשבון כי במידה וקורה לכם משהו כל או רוב כספיי ביטוח החיים מיועדים לעבור לבנק כדי לכסות את המשכנתא עצמה. מקרים בהם ביטוח החיים שלכם מיועד להגנה על המשפחה (במידה וקורה לכם משהו כמפרנס יחיד) מומלץ להותיר את ביטוח החיים הפרטי ולרכש אחד נוסף לטובת ביטוח משכנתא.
למידע נוסף: כיצד תוכלו להוזיל את עלות הפוליסה?
